三、包容性金融发展的国际实践

　　在推动包容性金融发展方面，巴西和墨西哥的做法具有一定的代表性。

　　20世纪90年代以来，巴西央行实施两阶段的金融包容项目，向低收入家庭提供更多的金融服务。第一阶段是诊断与合作。巴西央行通过金融包容论坛等平台引导各方围绕微金融等展开讨论，发布金融包容报告。同时，巴西央行与巴西财政部、社会发展部等部门在包容性金融制度框架建设、发展微金融等方面开展广泛合作。第二阶段是推进合作。巴西积极参与全球金融包容专家组的讨论，在信息收集技术方面与金融包容联盟、世界银行扶贫协商小组等国际组织积极展开合作。

　　巴西在推动包容性金融发展方面十分注重金融创新。一个典型例子是推广代理银行业务模式。在这种业务模式下，巴西允许代理银行在更大的范围，以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。

　　早在2005年，墨西哥政府就开始推动包容性金融发展，为此，墨西哥政府制定了“2007—2012国家发展规划”，进一步推进银行业法律体系改革，为民众提供多元化的金融服务。2007年，墨西哥央行与证券业委员会将建立“健全的包容性银行体系”纳入职能范围，成立金融部专门负责提升金融服务的可获得性，并实施了一系列具体措施。例如，通过电子支付渠道发放社会福利、开设存款账户和办理工资业务，不收取任何费用等。

　　墨西哥在推动包容性金融发展方面的努力提升了其金融基础设施水平和金融服务便利程度。2000年到2011年，墨西哥的银行分支机构数量增长了六成以上，POS机数量增长了4倍，ATM数量翻了一番，代理银行数量从2009年的9000多家上升到2011年的20000多家。

　　此外，韩国、俄罗斯、印尼、秘鲁、肯尼亚等国也在积极推动包容性金融发展，有效提升了本国金融服务的覆盖率和可获得性。各国的实践表明，包容性金融在促进金融改革与发展、维护金融体系稳定、消除贫困、保护金融消费者等方面具有积极的作用。

　　四、践行党的群众路线，加快推动我国包容性金融发展

　　当前，我国经济运行总体平稳，主要指标处于年度预期的合理区间之内，具备经济持续健康发展的基础条件。同时，也要看到，我国经济正处于转型升级阶段，世界经济也在深度调整，国际国内发展环境十分复杂。在这种背景下，深入推动包容性金融发展，使现代金融服务更多地惠及广大人民群众和经济社会发展薄弱环节，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，具有积极的现实意义。下一阶段，人民银行和金融系统将进一步研究如何借鉴国际经验，推动包容性金融发展，坚持民生金融优先，鼓励金融创新，完善政策支持体系，让广大人民群众共享金融改革和发展的成果。

　　适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。认真贯彻落实党的十八大关于加快发展民营金融机构的决策部署以及国办关于金融支持经济结构调整、支持小微企业发展的意见，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。促进小额贷款公司、典当行、融资性担保公司等具有融资功能的非金融机构规范发展。

　　加强宏观信贷政策指导，鼓励和引导金融机构加大对经济社会发展薄弱环节的信贷投入。改进宏观信贷政策实施方式，进一步完善涉农、中小企业信贷政策导向效果评估，进一步扩大对“三农”、小企业、民生、就业等领域的信贷投放。继续实施差别化存款准备金率，增加“三农”和小企业等的信贷资金来源。推动农村金融产品和服务方式创新，拓宽农村抵押担保物范围，满足种养大户、家庭农场等新型农村生产经营主体的融资需求。推动商业银行开展应收账款质押、动产质押等适合小企业融资特点的金融产品和服务。继续严格执行差别化住房信贷政策，满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，鼓励银行业金融机构按照风险可控、商业可持续原则，支持保障房建设和棚户区改造。

　　大力发展多种融资方式，拓宽小企业多元化融资渠道。加快发展多层次资本市场体系，鼓励风险投资和私募股权基金等投资处于初创期的小企业。加快银行间债券市场发展，支持符合条件的小企业发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等新型债务融资工具。稳步推动信贷资产证券化常规化发展，引导金融机构将盘活的资金向小企业倾斜。同时，进一步促进民间融资规范发展，发挥好民间融资在扩大小企业融资来源中的作用。

　　鼓励金融创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。鼓励金融机构积极运用现代科技手段，改进账户开立、支付结算、存款和存款类产品、外汇兑换等基础型金融服务。采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，向广大人民群众提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。规范和引导互联网金融健康发展。

　　加强金融基础设施建设，提升中央银行金融服务现代化水平。进一步建立健全现代化的支付清算体系，扩大非现金支付工具使用，持续改善农村支付服务环境。提高人民币发行管理水平，保证现金供应，优化流通中的券种结构和整洁度，深入推进反假货币工作。建立现代化国库管理体系，提升国库服务与监管水平。贯彻落实《征信业管理条例》，建立健全适合农户和小企业特点的信用征集和信用评级体系，营造良好的金融生态环境。深化以风险为本的反洗钱监管，严格大额和可疑交易报告制度。

　　加强金融消费权益保护，积极开展金融知识普及活动。不断完善金融消费权益保护机制，畅通人民群众诉求渠道，积极受理、调解金融消费者投诉。重点保护相对弱势群体的金融消费权益。将每年9月确定为人民银行“金融知识普及月”，有针对性地开展金融知识普及活动，不断提高金融消费者金融素养。

　　总之，人民银行将进一步贯彻落实党的十八大和中央关于党的群众路线教育实践活动的决策部署，围绕金融服务实体经济的要求，不断加强和改进金融宏观调控，深化金融体制改革，提升中央银行金融服务水平，切实推动包容性金融发展，让金融改革发展的成果惠及广大人民群众，促进国民经济持续健康发展。（作者：周小川 全国政协副主席，中国人民银行党委书记、行长）